立即提高信用評分的 7 個步驟

良好的信用評分可以更輕鬆地度過艱難的經濟時期。

利率上升使得從學生和個人貸款到信用卡和抵押貸款的各種新信貸變得更加昂貴。但是建立你的信用評分可以抵消其中一些支出。

高分有助於您在獲得新貸款時獲得較低的利率。（或為現有的再融資。）高分帶來的較低利率使您更容易為您的每月付款存錢 – 並釋放您可以用來償還其他債務的現金。或者只是保存以備不時之需。

如果您的信用評分不高，您可以採取以下一些具體步驟來改善它。這可能需要時間，所以越早開始越好。

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如何提高你的信用評分

您的信用評分旨在告訴貸方您是高風險借款人還是低風險借款人。 FICO 和 VantageScore（由三大信用機構——Experian、TransUnion 和 Equifax 開發的分數）的範圍都在 300 到 850 之間。700 分被認為是“好”。您的信用評分越高，貸方為您提供的利率和條款就越好。

1.按時支付賬單

根據 Experian 的說法，付款歷史是您的 FICO 和 VantageScore 最有影響力的因素。從貸方的角度來看，及時付款的既定歷史是一個很好的指標，您也將負責任地處理未來的債務。

“您希望避免延遲付款、違約、收回、喪失抵押品贖回權和第三方收款等事情，”前 FICO 和 Equifax 的信用專家 John Ulzheimer 說。 “申請破產是一個可怕的想法。任何表明不履行債務的行為都會損害您的信用評分。”

2. 保持低信用利用率

權衡相對於您的信用額度的餘額，以確保您沒有使用過多的可用信用，這種做法可能表明存在風險。

Ulzheimer 建議盡量保持 10% 的利用率。 “這個比率越高，你在該類別中獲得的分數就越少，你的分數肯定會受到影響，”他說。 “事實上，平均 FICO 分數最高的人的利用率為 7%。”

您的信用卡提供商向信用局報告的日期也可能會影響您的使用率。

Ulzheimer 指出，FICO 的評分系統並沒有區分每月全額付款的人和有餘額的人。您在發行人報告時的利用率就是您的分數所使用的。不過，VantageScore 確實會考慮您是全額付款還是每月結餘。

如果您在卡上遇到高餘額和不斷增加的利息支付問題，請考慮使用 0% 介紹性利率餘額轉移信用卡進行合併，但請確保您知道利率何時會增加以及增加多少。

3. 保留舊賬戶

一旦你最終擺脫了學生債務或還清了汽車貸款，你可能會迫不及待地想從你的報告中抹去任何痕跡。

但只要您的付款及時且完整，這些債務記錄實際上可能有助於您的信用評分。您的信用卡賬戶也是如此。

“全額支付的賬戶是一件好事；但是，關閉帳戶並不是消費者應該自動執行的操作，希望這會對他們的信用評分產生積極影響，”Equifax 通信和消費者教育副總裁 Nancy Bistritz-Balkan 說。 “擁有一個歷史悠久且每次都按時支付賬單的良好記錄的賬戶，是貸方和債權人所尋求的負責任習慣的類型。”

關閉信用卡賬戶實際上會降低您的信用評分，因為您現在的最高信用額度會降低。如果你還有其他卡或貸款的餘額，你的使用率就會上升。你最好保持卡的餘額為 0 美元。

任何可能對您的分數產生負面影響的壞賬都會隨著時間的推移而自動刪除。根據 Ulzheimer 的說法，破產可以在您的信用報告中保留不超過 10 年，而逾期付款和拖欠（如收款、收回、止贖和結算）會在您的報告中保留 7 年。

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4. 利用分數提升計劃

賬戶數量和賬戶平均年齡都是影響信用評分的重要因素，這會使信用記錄有限的人處於不利地位。

Experian Boost 和 UltraFICO 是允許消費者利用其他財務信息來提高信用狀況的程序。

選擇 Experian Boost 後，您可以連接您的網上銀行數據，並允許徵信機構將電信和公用事業支付歷史記錄添加到您的報告中。 UltraFICO 允許您在計算分數時允許將您的銀行數據（例如支票和儲蓄賬戶）與您的報告一起考慮。

5.只申請你需要的信用

每次您申請新的信用額度時，都會對您的報告進行嚴格的查詢。這種類型的查詢會暫時降低您的分數。申請只是為了看看您是否獲得批准或因為您收到了資格預審的信貸報價，這不是一個好主意。

如果是單一的硬信貸拉動，下降將是輕微的。然而，一系列艱難的詢問可能會向貸方發出信號，表明您承擔了過多的債務。據 TransUnion 的一位代表稱，硬信用對你的分數的影響可持續長達 12 個月。

如果您確實需要申請新的學分，請在申請前研究您獲得批准的可能性，以確保您是一個好的候選人。如果可能，獲得預先批准或資格預審，因為在許多情況下，這會導致軟而不是硬信貸拉動。軟拉不會影響您的信用評分您不想冒險因申請被拒絕而降低分數。

您還應該避免在短時間內申請多張信用卡，或者在獲得抵押貸款等大額貸款之前。

當您購買抵押貸款、汽車或個人貸款時，您可以通過在短時間內進行利率比較，將艱難的查詢降至最低。在指定時間範圍內申請相同類型的貸款只會顯示為單一的硬查詢。根據 FICO 的說法，這個跨度可以從 14 天到 45 天不等。

6.要有耐心

您不會在一夜之間大幅提高您的信用評分。取得優異成績的最佳方法是養成良好的長期信用習慣。

根據 Ulzheimer 的說法，影響分數的兩個影響因素是信息的平均年齡和報告中最舊的帳戶。

“在你最大限度地利用這些類別之前，你真的需要擁有幾十年的信譽，”Ulzheimer 說。 “要提高一個糟糕的分數需要非常非常長的時間，而要破壞一個好分數需要非常短的時間。”

養成良好的習慣，例如按時支付餘額、保持較低的利用率以及僅在需要時才申請信用，隨著時間的推移，您應該會看到這些做法反映在您的分數中。

7.監控您的信用

當您查看自己的信用時，會拉出一個軟查詢，這不會像硬查詢那樣影響您的信用。

每隔幾個月監測一次分數的波動可以幫助您了解自己的信用管理情況以及是否應該進行任何更改。但是，您不應僅根據您的信用評分做出任何財務決定。

VantageScore 的發言人 Jeff Richardson 說：“我不建議將所有決定都掛在信用評分上，而是將每一個決定掛在重要的事情上。” “關注您的財務健康和家人的健康是第一要務。”

金錢廣告。如果您點擊此廣告，我們可能會得到補償。廣告為了您的財務健康，密切監控您的信用報告和分數至關重要。您的信用報告中的可疑活動通常是潛在欺詐的跡象。注意您的信用活動以減輕任何可能的損害開始

如何查看您的信用報告

您可以在 Annualcreditreport.com 上免費獲得一份報告副本。

在正常情況下，您每年可以從三大信用報告機構（Experian、TransUnion 和 Equifax）中的每家獲得一份免費報告。但是，為響應 COVID-19，您可以在 2022 年 12 月 31 日之前從任何一個局獲取免費的每週報告。

檢查您的信用報告是否有錯誤，這可能會降低您的分數。如果您發現錯誤，您可以通過直接與信用局爭論信息來從您的信用報告中刪除項目。他們有義務調查任何爭議並在合理的時間內解決。但是請記住，只能從報告中刪除不正確的信息。

根據理查森的說法，每份信用報告都會包含您提高分數所需的信息。 “有四到五個關於你的信用狀況的項目符號聲明可以幫助你制定路線圖，如果你真的處於需要提高分數的位置，”他說。

您還可以在報告中找到數字或文本代碼，但沒有關於它所代表內容的其他信息。這些是因素代碼，代表可能會降低您的分數的項目。 VantageScore 有一個免費網站 ReasonCode.org，您可以在其中輸入任何信用報告中的代碼，並獲得對其含義的解釋以及如何解決問題的建議。

如果您不確定報告中是否有錯誤或無法自行解決問題，您可以尋求專家幫助。信用修復公司不僅知道如何識別和糾正錯誤信息，還可以幫助減輕合法負面項目對您的報告的影響。